¿Sabes qué es el credit score? ¿Podrías definir por qué es un elemento importante cuando pedimos préstamos de cualquier clase? En esta guía que hemos preparado te damos toda la información que necesitas para entender el concepto del “credit score” en su totalidad.
Tu credit score, o puntuación de crédito, es la columna vertebral de tus finanzas personales, y lo afecta todo, desde obtener la aprobación para un nuevo crédito hasta conseguir una hipoteca o financiación para un coche.
Si estás buscando conocer tu credit score o mejorar esa puntuación porque has sido rechazado por un préstamo que necesitas o simplemente porque estás buscando volver a encarrilar tu salud financiera, tener una buena comprensión de cómo se calcula el credit score es importante.
En esta página podrás empezar desde el mejor lugar, con:
- Información sobre el credit score: qué es y cómo se calcula
- Cómo conseguir tu credit score actualizado
La mejor noticia sobre el credit score es que tú tienes el poder de mejorar tu puntuación de crédito. No es una cifra estática, sino que va cambiando con el tiempo. Lee nuestro artículo a continuación para conocer todos los detalles sobre este dato y por qué es tan relevante. Encontrarás una definición de su cálculo, los factores que influyen y cómo conseguir tu score actualizado de forma fácil.
¿Qué es el credit score en España?
El credit score en España es una puntuación asociada a tu perfil financiero. El crédito es una de esas cosas que, como un bucle, necesitas de entrada para obtener más, por lo que si nunca has tenido crédito, es difícil obtener crédito, y si tienes un historial crediticio deficiente, es también poco probable que alguien quiera otorgarte más crédito. El credit score actúa en ese sentido, reflejando tus deudas actuales o pasadas y cómo se han desarrollado a nivel de pago.
El principal credit score en España lo mantiene el Banco de España a través de la Central de Información de Riesgos (CIR). Todas las entidades financieras tienen la obligación de reportar allí cualquier deuda contraída, en un plazo de 1 a 2 meses desde el contrato. Esta información es meramente descriptiva, de que tienes una deuda activa, no es positiva ni negativa por sí misma.
Del mismo modo, todas las entidades financieras prestamistas consultan el CIR de forma automática cada vez que reciben una solicitud de préstamo. Esto les permite evaluar si la persona solicitante está muy endeudada, lo que a su vez determina el riesgo de la operación.
Cómo se calcula el credit score
Para empezar, aunque la puntuación en el CIR es la principal, hay muchos tipos diferentes de puntuaciones de crédito y modelos de scoring. Esto significa que lo que un prestamista considera que es un score «bueno» no será lo mismo para otro prestamista. Además, las puntuaciones que ve un prestamista son diferentes de aquellos a los que tú puedes acceder, que es principalmente el CIR, y a veces el ahorro también cuenta.
- En definitiva: no existe un modelo definitivo de lo que significan ciertas puntuaciones de crédito para todos los prestamistas y acreedores.
Así, todo depende del modelo de puntuación que use ese prestamista específico y cómo lo usen durante su proceso de aprobación.
Sin embargo, hay algunos factores principales que pueden afectar al cálculo de las puntuaciones de crédito. Si estás interesado en mejorar tu score crediticio, comprender cuáles son estos factores puede ayudarte a crear un plan para desarrollar hábitos crediticios saludables.
| Factor | Definición |
| Comportamiento de pago | La forma en que administras tus pagos es un factor importante que se utiliza durante el cálculo del credit score. Por ejemplo, si realizas pagos a tiempo o tarde, con qué frecuencia realizas pagos atrasados, cuán larga fue la demora y cuánto debes. |
| Deuda pendiente | Este valor es el sumatorio total de tus deudas actuales en curso. |
| ASNEF | Si estás en un fichero de morosos o no. |
| Historial de crédito | Tu pasado crediticio: cuántos años hace desde tu primer préstamo, cuántos préstamos has abierto y cancelado en el pasado. |
Por lo general, un prestamista analizará tanto tu credit score como una variedad de otros factores (estado laboral, ingresos, domicilio, edad, nacionalidad, etc.) para determinar si te otorga un préstamo o no.
Cómo conseguir tu credit score actualizado
La buena noticia es que si decides comprobar tu credit score o saber en qué punto estás antes de pedir un préstamo, puedes hacerlo de forma gratuita en la CIR.
Se trata de acceder a la web del Banco de España y enviar una “Solicitud de informes de riesgos a la Central de Información de Riesgos por los titulares”.
Puedes hacer el trámite sin coste alguno:
- De forma electrónica si tienes firma digital o Cl@ve PIN.
- Por correo postal
- De forma presencial en sucursales del Banco de España
Para el trámite necesitarás documentación personal, como el DNI o NIE, y enviar el formulario de solicitud, donde deberás identificarte con tus datos personales. En caso de hacerlo de forma digital o presencial, obtienes el informe en el acto; para correo postal, pueden pasar unos días.
Tu informe de crédito de la CIRBE contiene información personal e información financiera. Ilustra quién eres como prestatario, con tus deudas en curso. Verificarlo te permite vigilar tus préstamos y créditos o hipotecas, asegurarte de que no haya errores e incluso prevenir potencialmente los efectos dañinos del fraude.
Credit Score – FAQ
No es que sea distinto, sino que además de la CIR, que las entidades son libres de consultar, muchos prestamistas establecen su propio modelo de calificación crediticia que puede afectar al cálculo de las aprobaciones de solicitudes. Además, no todos los prestamistas informan a CIR al mismo tiempo o de la misma forma, así que hay un cierto periodo donde una deuda podría no figurar (por ejemplo si acabas de obtenerla).
Tu mejor opción es a partir de la CIR del Banco de España, en especial si puedes hacer el trámite de forma digital ya que es inmediato y sin coste alguno. Puedes pedir tantos certificados como desees.
Si no tienes un credit score, es probable que esta situación se deba a que no hay suficiente información en tu informe de crédito para calcularlo. Lo más habitual como explicación en estos casos es que tengas un historial de crédito muy corto y necesites continuar obteniendo algún préstamo en el futuro para construir un historial de crédito más largo o sustancial.
