¿Cuánto y por qué se endeudan las personas de bajos ingresos?

En este análisis, correspondiente al período del 01/10 al 28/10 de 2024, exploramos la relación entre los ingresos bajos y los montos de préstamos solicitados, evaluando las razones detrás del endeudamiento y la influencia de factores como la edad, el empleo y la región. Estos factores brindan una visión detallada del comportamiento crediticio de las personas de bajos ingresos en diferentes contextos.

1. Importe solicitado según el nivel de ingresos de los prestatarios

En este análisis, estudiaremos los patrones de comportamiento crediticio y la demografía de los prestatarios de bajos ingresos, definiendo como tales a aquellas personas con ingresos mensuales inferiores a 1.000 EUR.

Los datos muestran que los prestatarios con ingresos mensuales más bajos, por debajo de los 1.000 EUR, suelen solicitar importes promedio de 718 EUR. Este importe relativamente bajo puede deberse a una mayor precaución frente a su limitada capacidad de pago, así como a la restricción de opciones de crédito a importes más conservadores para evitar el sobreendeudamiento.

A medida que aumenta el nivel de ingresos, también incrementa el importe solicitado. Aquellos con ingresos en el rango de 1.000 a 1.500 EUR solicitan en promedio 905 EUR, mientras que los que ganan entre 2.000 y 2.500 EUR alcanzan un promedio de 1.366 EUR.  

Importe solicitado según el nivel de ingresos de los prestatarios
Importe solicitado según el nivel de ingresos de los prestatarios

2. Importe de los préstamos según el género

Las estadísticas muestran que el importe promedio solicitado varía entre hombres y mujeres. Mientras que los hombres solicitan un promedio de 663 EUR, las mujeres tienden a solicitar un promedio mayor, 765 EUR. Esta diferencia podría responder a diversas razones socioculturales y financieras, pero destaca una tendencia en la cual las mujeres, posiblemente por ser cabezas de familia o con ingresos limitados, buscan préstamos de mayor valor para cubrir necesidades familiares o personales esenciales.

Este patrón también refleja la importancia de adaptar los productos financieros a las necesidades de cada género, ya que sus razones y capacidades de pago pueden diferir considerablemente.

Importe de los préstamos según el género
Importe de los préstamos según el género

3. Impacto de la posesión de inmuebles y del empleo en el endeudamiento

La posesión de un bien inmueble se relaciona con la capacidad de crédito y la solvencia percibida. Las personas sin propiedades solicitan en promedio 698 EUR, mientras que aquellas que poseen propiedades solicitan aproximadamente 740 EUR. Aunque la diferencia no es grande, indica que los propietarios pueden tener un respaldo financiero adicional que influye en su comportamiento de endeudamiento.

Por otro lado, el tipo de empleo tiene un impacto claro en el importe solicitado. Los trabajadores fijos, con mayor estabilidad laboral, solicitan en promedio 872 EUR, mientras que los desempleados reducen el importe a 576 EUR.  

Esto subraya la necesidad de diferenciar los productos de crédito de acuerdo con la estabilidad laboral, ya que las personas con empleos temporales o sin trabajo tienden a limitar sus préstamos por la incertidumbre económica.

Impacto de la posesión de inmuebles y del empleo en el endeudamiento
Impacto de la posesión de inmuebles y del empleo en el endeudamiento

4. Edad y su relación con los importes solicitados

La edad es otro factor relevante en el endeudamiento. Las personas entre 60 y 69 años solicitan en promedio 988 EUR, lo que representa el monto más alto en comparación con otros grupos de edad. Esto podría deberse a que, a esta edad, las personas tienen responsabilidades familiares más significativas y, posiblemente, mayores gastos médicos o de vivienda.

Los jóvenes entre 18 y 29 años solicitan un promedio de 675 EUR, un monto significativamente menor, ya que sus necesidades financieras tienden a ser menos complejas o porque su capacidad de pago es más limitada. Estos datos sugieren que los bancos deben adaptar sus ofertas considerando las etapas de vida de los solicitantes, ofreciendo productos más flexibles para los jóvenes y soluciones más sustanciales para los mayores.

Edad y su relación con los importes solicitados
Edad y su relación con los importes solicitados

5. Propósitos de los préstamos: un vistazo a las necesidades prioritarias

Finalmente, al analizar los motivos de los préstamos, observamos que la consolidación de deudas es una de las razones principales, con importes que alcanzan un promedio de 1.198 EUR.

Las reparaciones en el hogar también presentan un promedio alto, de 928 EUR, indicando que muchos préstamos están destinados a necesidades básicas de subsistencia.

Otros propósitos incluyen el consumo personal (532 EUR) y la educación (573 EUR), ambos con promedios relativamente bajos, lo cual puede indicar una menor prioridad en comparación con cubrir necesidades urgentes o consolidar deudas previas.  

Propósitos de los préstamos: un vistazo a las necesidades prioritarias
Propósitos de los préstamos: un vistazo a las necesidades prioritarias

Conclusión

Este análisis destaca cómo el género, la situación laboral o la edad afectan los comportamientos de endeudamiento entre las personas de bajos ingresos. Los resultados indican que, si bien el endeudamiento es una herramienta clave para mejorar la calidad de vida, la capacidad y propósito de los préstamos varían considerablemente según el perfil demográfico. Esto sugiere que las instituciones financieras deben seguir desarrollando productos que respondan a las necesidades específicas de cada grupo, con tasas de interés y condiciones adaptadas a su perfil de riesgo y capacidad de pago.

Entender el comportamiento de endeudamiento es fundamental para ofrecer soluciones justas y efectivas, que no solo alivien las necesidades financieras inmediatas, sino que también fomenten la estabilidad a largo plazo para nuestros clientes de bajos ingresos.

Andreas Linde, experto en finanzas y CEO de PréstamoJusto.

Adaptar las políticas de préstamo a estas diferencias no solo beneficiará a los clientes, sino que también fomentará una relación de confianza y una fidelidad a largo plazo entre las instituciones financieras y los usuarios.

Andreas Linde
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Andreas Linde cuenta con más de siete años de experiencia en el ámbito económico de los préstamos y conoce todo sobre ARP, préstamos de anualidades, préstamos en serie, bonos, así como otros términos relevantes en la industria de los préstamos.
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