Se habla mucho de los tipos de interés, y de cuál es la tasa de interés en España, pero es habitual no tener claro este concepto, que no se entienda qué es exactamente una tasa de interés y cómo puede afectar a tu vida financiera.
Se trata de un concepto que es muy importante conocer, ya que tiene un impacto importante sobre cualquier tipo de finanzas personales e inversión. Afecta a la deuda y al ahorro por igual. Las tasas de interés tienen un papel fundamental en nuestro mercado financiero; indican el coste de los préstamos. En otras palabras, las tasas de interés actúan como el incentivo económico que gobierna las relaciones financieras entre acreedores y prestatarios.
En esta página encontrarás:
- Qué son los tipos de interés y cómo se determinan
- Cómo interpretar las tasas de interés de un préstamo
Los bancos y entidades financieras prestamistas son empresas y, si bien están regulados por el gobierno, pueden cobrar la tasa de interés que deseen, siempre que no supere el máximo legal. Comprender las tasas de interés puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras y a comparar préstamos adecuadamente.
¿Qué son los tipos de interés?
Los tipos de interés o tasas de interés de un préstamo son un porcentaje de dinero extra a devolver (los intereses) que el prestamista aplica a un contrato de un préstamo.
Comúnmente llamados intereses, son el dinero que tendrás que pagar por pedir prestado dinero, calculado de forma anual y aplicado mensualmente a las cuotas del crédito. Se aplican durante el total de la duración del préstamo y sobre el importe total prestado. Cuanto mayor sea la tasa de interés de un préstamo, mayor será su coste, lo que dará como resultado una cuota más elevada.
Como ves a continuación, dos préstamos idénticos pero con una tasa de interés distinta, pueden significar un ahorro de más de 300€.
| Importe | Plazo de devolución | Tasa de interés TAE | Coste en intereses | |
| Préstamo 1 | 12.000 € | 5 años | 5% | 1.587€ |
| Préstamo 2 | 12.000 € | 5 años | 6% | 1.920€ |
Cómo se determinan los tipos de interés
Los tipos de interés están vinculados a la tasa general establecida por el Banco de España que a su vez se fija en el Banco Central Europeo. Es el factor que indica el coste del préstamo, por lo que los tipos de interés del Banco de España marcan los límites legales de intereses que se pueden aplicar a los préstamos.
Una tasa de interés fija se refiere a una tasa de interés que no cambiará durante la duración completa de tu contrato de préstamo o, en el caso de una hipoteca, la duración del plazo de esta. Esto significa que mantendrás la misma tasa de interés a medida que transcurran tus pagos y hasta que tu préstamo esté completamente pagado o llegues al final del plazo.
La tasa de interés es calculada por las instituciones financieras al momento de la oferta de un préstamo. Se puede dividir en dos partes: la tasa de mercado y el perfil del solicitante. La tasa de mercado es una base que depende de la posición del mercado; podemos pensar en esto como el coste básico de los préstamos. Tu perfil, en cambio, se basa en su historial financiero; esto generalmente se encuentra en forma de credit score.
Cómo interpretar las tasas de interés de un préstamo
Hay dos valores esenciales en los tipos de interés que se muestran sobre un préstamo. Es una información que la entidad financiera debe indicar de forma transparente antes de la contratación de cualquier producto.
- El Tipo de Interés Nominal o TIN
- La Tasa Anual Equivalente o TAE
Es posible que hayas visto estos términos al comparar préstamos, sean del tipo que sean, desde una hipoteca al préstamo de un coche, una tarjeta de crédito o un minicrédito.
El TIN hace referencia al tipo de interés aplicado a un préstamo de forma ordinaria, es decir, el coste de tomar el dinero prestado por un período de tiempo concreto. Es un porcentaje calculado de forma anual, por ejemplo, un TIN del 5% implica que tomar prestado ese dinero costará un 5% del total por cada año que tardes en devolverlo.
Sin embargo, el TIN no cuenta toda la historia del coste. Para ello tenemos la TAE, que es una tasa de interés compuesto que incluye, además del TIN, cualquier otro coste prorrateado y calculado en un nuevo porcentaje. Siempre es, por lo tanto, igual o superior al TIN, porque puede incluir comisiones y otros costes que el TIN no contempla.
Consejos para comparar las tasas de interés de un préstamo
A continuación, te damos algunos consejos para usar las tasas de interés en tu provecho y ahorrar dinero en tu próximo préstamo:
- Aunque ambos valores TIN y TAE son importantes, utiliza siempre la TAE para comparar dos préstamos. Entre dos préstamos iguales, como vemos en la tabla superior, una TAE inferior siempre implica un ahorro respecto a la superior.
- Las entidades prestamistas son libres de fijar mínimos y máximos de sus tipos de interés. Compara entre varias entidades para encontrar cuál es la más competitiva.
- La mejor TAE que podrás obtener será aquella que resulte de la oferta del prestamista tras enviar la solicitud. Para aumentar tus posibilidades de que sea una TAE lo más baja posible, es importante tener un buen perfil financiero: pocas deudas en curso, buenos ingresos mensuales y no estar en ASNEF, o bien aportar un aval para compensar, por todo ello necesitas hacer un buen presupuesto mensual.
Tipos de interés – FAQ
Cuando pides dinero prestado a un prestamista u otra institución financiera tradicional, a un prestamista privado, o a una compañía de tarjetas de crédito, se te cobrarán intereses. El interés es el coste de los préstamos, los bancos, los prestamistas y los acreedores están en el negocio de ganar dinero y cobrar intereses es la forma en que obtienen ganancias. Se aplican en todas tus cuotas según un prorrateo progresivo.
En pocas palabras, el prestamista o acreedor con el que estás solicitando elige la tasa de interés. Pero la respuesta varía según el tipo de producto de préstamo que elijas. La tasa de interés de un préstamo personal de un prestamista privado u online la elige el prestamista y puede diferir según la entidad. Si estás solicitando un préstamo a un banco, la TAE que pueden ofrecerte se basa en su tasa preferencial, afectada directamente por los tipos del Banco de España.
El prestamista con el que trabajas, tu historial financiero y credit score, así como el importe del préstamo que estás solicitando, afectan la tasa de interés que se te ofrecerá. En España, la tasa de interés puede variar mucho entre prestamistas y tipos de préstamo. Por ejemplo, los préstamos personales a medio o largo plazo suelen ser más baratos que los préstamos a corto plazo.
