Un descubierto es una de las situaciones más incómodas posibles en tus finanzas domésticas. En el siguiente artículo, descubrirás qué hacer exactamente para solucionarlos.
El descubierto bancario, autorizado o no, es el principal enemigo del presupuesto mensual. Aunque no lo parezca, el descubierto bancario es una deuda. Efectivamente, es un crédito hecho con un banco (sin firmar nada, es cierto) para comprar algo con dinero que no era nuestro, y puede afectar a nuestras finanzas personales.
Es decir, cuando estamos en un descubierto en cuenta, nos acostumbramos a vivir por encima de nuestras posibilidades y por tanto a gastar más dinero del que ganamos.
Así que este artículo es para ti, si te estás preguntando:
- Qué es un descubierto
- Qué es una comisión por descubierto
- Cómo salir del bucle de un descubierto
El descubierto bancario se produce si gastas más dinero del que tienes en tu cuenta corriente, que por tanto se convierte en deuda. Los descubiertos pueden ser de pequeñas cantidades, o de importes más elevados según el gasto que haya provocado el descubierto. Es por ello que es importante entender qué es un descubierto, cuáles son las comisiones por descubierto y cómo salir de él, todo ello resumido en este artículo.
Qué es un descubierto bancario
Hablamos de descubierto bancario cuando las sumas retiradas de una cuenta bancaria superan la cantidad disponible en la misma. Este descubierto o cargo adicional, también conocido como “números rojos”, significa que la cuenta está en un valor negativo.
El descubierto puede, o no, ser autorizado por el banco cuando llega el nuevo cargo, aunque lo habitual es que así sea. El siguiente paso, sin embargo, es que a cambio de esta facilidad, el banco reclamará intereses deudores al titular de la cuenta.
Cuando una cuenta cae en números rojos, el banco autoriza pagos hasta un tope (por ejemplo, 1.000 euros). El nivel de descubierto autorizado es proporcional al nivel de ingresos mensuales del usuario.
Incluso si no lo usan, se estima que alrededor de 2 de cada 3 de las cuentas corrientes españolas tienen una autorización de descubierto. Esta autorización no es un derecho, sino una facilidad que otorga el banco. Podrás revisar o cancelar de acuerdo con las condiciones previstas en el contrato de cuenta o en la autorización excepcional de descubierto.
Qué es una comisión por descubierto
El límite y la duración del descubierto están previstos en el contrato de cuenta (o en la autorización excepcional) negociado con el banco. Este límite de descubierto bancario debe aparecer en los estados de cuenta enviados al usuario o este debe poder consultarlos online en todo momento.
El descubierto bancario provoca el pago de una comisión por descubierto. Es una de las comisiones más elevadas que aplica un banco, y se calcula a partir de un porcentaje sobre el importe del descubierto, siempre con un mínimo. Si el cálculo queda por debajo de ese mínimo, este será aplicado: si queda por encima, se aplicará el cálculo.
| Importe descubierto | Comisión por descubierto | Mínimo | Coste aplicado al usuario |
| 100€ | 4,5% | 15€ | 15€ |
| 400€ | 4,5% | 15€ | 18€ |
A esta comisión se pueden unir, y de hecho, la mayoría de contratos de cuentas los contemplan:
- Comisión por reclamación de posición deudora
- Intereses de demora (sobre el importe descubierto a razón de un porcentaje diario)
En resumen, un descubierto bancario implica un coste elevado y que puede crecer si no se soluciona desde el primer momento.
Cómo salir del bucle de un descubierto
Para aquellos que pueden, la mejor manera de evitar el descubierto bancario es administrar mejor su presupuesto, es decir, no gastar más de lo que se gana.
En caso de necesidad ocasional de efectivo, es posible contratar un préstamo personal que se concederá a un tipo más ventajoso que el de un descubierto. Otras formas de salir del descubierto cuanto antes son:
- Negociar con la entidad bancaria: si eres un buen cliente o llevas años trabajando con ese banco, quizá puedas negociar con ellos para que, si es la primera vez que ocurre, esas comisiones sean perdonadas.
- Utiliza tus ahorros para saldar la deuda: si tienes dinero disponible, úsalo cuanto antes para ingresarlo en la cuenta y liquidar o reparar la deuda para que deje de crecer.
- Contrata un seguro de protección de pagos, o bien habla con tu entidad para cambiar el contrato de la cuenta y que no autorice ningún descubierto, devolviendo recibos que superen el dinero disponible en tu cuenta.
Descubierto bancario – FAQ
Una vez que tu descubierto haya sido solucionado, te recomendamos que utilices la cantidad que pagas cada mes o parte de esta cantidad y la deposites en otra cuenta para crear ahorros para el futuro. Esto te ayudará a la hora de asegurar tu salud financiera del mañana.
La respuesta es que sí. Un descubierto se considera a todos los efectos una deuda, y como tal podría ser reportada como impagada en el fichero de morosos ASNEF por parte de la entidad bancaria en caso de reclamación múltiple sin éxito. Si se trata de un importe medio o elevado, más motivos habrá para que esto se produzca.
Aunque puedes cambiar de banco cuando quieras, el descubierto seguirá ahí, porque se considera una deuda, y la entidad con la que tengas el descubierto querrá cobrarla. Si cambias de banco no solucionarás el problema, por lo que tu primer objetivo debería ser hablar con tu banco actual para solucionar la situación cuanto antes.
